Vay thế chấp là gì?
Hình thức vay thế chấp là hình thức vay vốn bằng cách thế chấp tài sản đảm bảo như nhà cửa, xe cộ hoặc tài sản có giá trị cao. Ngân hàng sẽ xem xét hồ sơ xin vay thế chấp đồng thời kiểm định và định giá tài sản thế chấp, trên cơ sở đó quyết định có cho vay hay không. Trường hợp được ngân hàng xét duyệt cho vay thì tài sản thế chấp vẫn thuộc quyền sở hữu của người vay, tuy nhiên giấy tờ chứng minh quyền sở hữu như sổ đỏ/sổ hồng, giấy tờ xe... sẽ do ngân hàng nắm giữ. Nếu người vay không có khả năng chi trả cả gốc & lãi, ngân hàng sẽ tịch thu tài sản đó.
Vay mua nhà thế chấp bằng chính căn nhà định mua
Vay mua nhà thế chấp bằng chính căn nhà định mua là việc dùng tài sản đó làm tài sản đảm bảo, đem thế chấp cho ngân hàng hỗ trợ về tài chính. Ngân hàng sẽ thẩm định giá trị căn nhà, thu nhập của người vay để quyết định hạn mức cho vay, thời gian cũng như mức chi trả theo định kỳ. Hình thức vay này hiện ngày càng phổ biến, đáp ứng được nhu cầu của đông đảo khách hàng, mang tới sự linh hoạt trong các thủ tục cũng như điều kiện vay.
Cách tính tiền nợ gốc – lãi hàng tháng khi vay thế chấp
Khi vay thế chấp tại các ngân hàng, cách tính tiền gốc và lãi hàng tháng sẽ thường được áp dụng theo phương thức "gốc chia đều, lãi giảm dần".
Công thức tính cụ thể như sau:
- Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay
- Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng
- Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay theo tháng.
(Lãi suất vay theo tháng được tính bằng lãi suất năm chia đều cho 12 tháng).
Ví dụ khách hàng vay thế chấp 300 triệu đồng để mua nhà trong thời gian 5 năm với lãi suất 12%/năm. Hàng tháng người vay sẽ phải trả một khoản tiền gốc và lãi như sau:
- Tiền gốc cố định hàng tháng = 300 triệu đồng/60 tháng = 5 triệu đồng
- Tiền lãi phải trả tháng đầu = 300 triệu đồng x 12%/12 tháng = 3 triệu đồng
- Tiền lãi tháng thứ 2 = (300 triệu đồng - 5 triệu đồng) x (12%/12 tháng) = 2,95 triệu đồng
- Tiền lãi phải trả các tháng tiếp theo sẽ được tính tương tự dựa trên số tiền gốc còn lại.
Quy trình vay thế chấp mua nhà tại ngân hàng
1. Chuẩn bị hồ sơ
Người vay cần chuẩn bị hồ sơ vay mua nhà bao gồm 4 loại giấy tờ như sau:
- Giấy tờ pháp lý (chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn hoặc xác nhận độc thân/đã ly hôn theo quy định).
- Giấy tờ chứng minh tài chính (nguồn thu nhập, lương thưởng).
- Giấy tờ kê khai mục đích sử dụng vốn vay.
- Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo dùng để vay thế chấp (sổ đỏ/sổ hồng/hợp đồng mua bán liên quan đến tài sản).
2. Nộp hồ sơ vay thế chấp tại ngân hàng
Đối với hồ sơ đã đầy đủ giấy tờ hợp lệ, ngân hàng sẽ định giá tài sản thế chấp và phê duyệt cho vay. Nếu hồ sơ không đủ điều kiện, nhân viên ngân hàng sẽ trả lại hồ sơ và giải thích rõ lý do cho người có nhu cầu vay.
3. Giải quyết thủ tục vay thế chấp
Sau đó, ngân hàng sẽ duyệt khoản vay, xác lập hợp đồng vay vốn với khách hàng. Hợp đồng thế chấp giữa ngân hàng và bên vay/bên thế chấp (chủ sở hữu tài sản). Tiếp đó thực hiện công chứng hợp đồng thế chấp tại cơ quan công chứng, hoàn tất đăng ký giao dịch bảo đảm và tới ngân hàng tiến hành giải ngân.
Các lưu ý khi vay thế chấp mua nhà
Đối với khách vay thế chấp dự án chưa có sổ đỏ/sổ hồng, khách hàng chỉ có thể làm việc với ngân hàng liên kết với chủ đầu tư dự án. Nếu muốn vay tại các ngân hàng không liên kết với chủ đầu tư nhưng có lãi suất tốt hơn thì khách vay có thể thế chấp bằng tài sản khác.
Đối với khách hàng đã từng vay tín chấp, sử dụng thẻ tín dụng và chậm trả, bị lên nhóm 2-5 trên CIC thì ngân hàng sẽ hạn chế vay, thậm chí không cho vay. Vì vậy khách hàng cần lưu ý, đảm bảo giữ điểm tín dụng tốt để không gặp vướng mắc khi có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng.
Nguồn: batdongsan.com.vn
